“银保监会、人民银行联合发布重要通知！事关个体存款业务，“五大问题”官方详解”

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根据银保监会1月15日网站消息，为加强商业银行通过互联网开展个人存款业务的监管，维护市场秩序，防范金融风险，保护客户合法权益，银保监会办公厅、人民银行办公厅日前表示:“商业银行通过互联网

图片来源:银保监会官网截图

《通知》的要点确定了以下复印件。 一是规范业务经营。 《通知》要求商业银行依法合规，通过互联网开展存款业务，不得利用互联网等手段违反或回避监管规定。 商业银行不得通过非自营互联网平台开展定期存款和定活两班倒存款业务。 第个是加强风险管理。 商业银行要加强对业务风险的判断和监测，加强资产负债管理和流动性风险管理，合理控制负债价格。 地方性法人银行应当坚守快速发展的定位，立足于服务已经成立的机构所在地区的顾客。 第一，加强对客户的保护。 商业银行通过互联网开展存款业务，必须加强销售管理和互联网安全，切实保障金融客户的合法权益。 第个是严格的监管。 各级监管部门应当加强监管，对违法违规行为依法采取监管措施或实施行政处罚。

《通知》的发行实施有利于商业银行的合规稳健经营，对弥补制度不健全、防范金融风险有积极意义。 其次，银保监会、人民银行要加强督促指导，做好《通知》的贯彻落实工作，推进商业银行规范网络存款业务的开展。

另外，银保监会、人民银行有关部门负责人就《通知》相关问题回答了记者提问。

一、《通知》的制定背景是什么？

近年来，商业银行为了适应互联网金融快速发展的趋势，通过互联网相继销售个人存款产品，拓宽银行的集客渠道，提高服务效率等方面进行了有益的探索。 但是，在快速发展的过程中，产品管理不规范、顾客保护不到位等风险风险也日益突出。 目前，商业银行通过互联网开展存款业务还比较缺乏监管制度。 因此，有必要弥补制度不完善，导致商业银行规范化开展网络渠道存款业务。

二、《通知》对商业银行通过互联网开展存款业务提出了那些监管要求？

《通知》结合商业银行通过互联网开展存款业务的现实情况，提出了比较相应的监管要求。 一是多次依法守法。 商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守法律法规和监管规定，不得利用互联网等手段违反和回避监管规定。 二是加强风险管理。 商业银行通过互联网开展存款业务时，必须判断业务风险，完善风险治理架构。 然后，继续监测和控制各种风险。 三是规范销售行为。 商业银行要加强网络渠道的存款销售管理和网络安全防护，切实保护顾客的合法权益，保障顾客个人的新闻安全。 四是坚守快速发展的定位。 地方性商业银行应当立足于确保通过互联网开展的存款业务，并由设立的机构为所在地区的客户服务。

三、《通知》确定商业银行不得通过非自营互联网平台开展定期存款等业务，您有什么想法？

金融监管部门一贯坚持审慎包容的监管方针，支持商业银行依法合规、控制风险，大体上与非自营互联网平台进行业务合作，更好地为实体经济的快速发展和人民生活服务 并依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体平等。 目前，保险企业、基金企业等通过非自营互联网平台销售同一产品受到相应的监管。 存款作为最基础的金融服务，应该接受更严格的监管。

商业银行通过非自营互联网平台开展存款业务，是互联网金融高速发展的产物，近期业务规模增长较快。 但是，该业务在快速发展的过程中，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制的相关要求，突破法人银行经营区域限制，同时非自营网络平台的存款产品稳定性较差，也给商业银行的流动性管理带来了挑战。 因此，为了防范金融风险，依法停止上述定期存款和定活两班存款业务。 另外，商业银行通过与非自营网络平台合作，开设ⅱ类账户进行充值，为社会公众提供购买服务、付费等便利，这部分业务可以不受影响地持续开展。

四、《通知》对通过商业银行非自营互联网平台进行存款的客户有什么影响？

《通知》确定，商业银行通过非自营互联网平台已经办理的存款业务，到期后自然结算。 在此期间，相关存款依法受到保护，客户可以根据法律规定和存款协议到期取款或提前提取。 商业银行应当继续提供查询、资金转账等相关服务，切实保障顾客的合法权益。

五、《通知》发行实施后，如何推进商业银行平稳改善、平稳过渡？

目前，相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不同，各自的经营状况也不同。 为了不产生二次风险，《通知》确定了监管部门可以根据相关商业银行的风险水平，根据“一行一策”和“平稳过渡”的大致情况，督促商业银行平稳有序地整改。

附:中国银保监会办公厅中国人民银行办公厅关于商业银行通过互联网开展个人存款业务若干事项的通知

封面照片来源:记者张建摄(资料图) ( ) ) ) ) ( ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) )。