“存款保险条例下月实施 不保理财产品”

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◎经记者万敏出生于北京

中国政府网表示，《存款保险条例》于昨日正式公布，自5月1日起实施，存款保险实行限额还款，最高还款限额为50万元。 对普通存款者来说，曾经的隐性国家兜兜风成了有限额的保障。 《每日经济信息》记者观察到，短期内银行破产的可能性很低，但除存款外，银行购买的理财产品、银行代销的保险、基金、信托等产品以及投资者在银行证券托管账户上的钱不在存款保险之内，这些产品的风险很高

只留存款不保证理财

《存款保险条例》顾名思义，只保障存款。 具体来看，《条例》所称被保险存款范围主要包括人民币存款、外汇存款、个人存款、公司和其他单位存款。 但是，金融机构同业存款、保险机构高级管理层在本机构的存款不在被保险范围内。 央行负责人在回答记者提问时表示，这是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。 这也是国际通行方法。

那么，在银行购买的银行理财产品在存款保障中吗？ 一家股份制银行北京一分行行长告诉《每日经济信息》记者，银行理财产品即使承诺本金和收益，也肯定不在存款保险制度的保障范围内。 通俗地说，“如果银行破产，那个约定一定会无效。 ”

一位大投资顾问表示，存款是银行的债务，是存款人的债权。 理财是金融产品，有风险等级，银行代为管理是存款人的权益，风险是自身负担。 债务对应的身份是“存款人”，资产管理对应的身份是“持有人”。

关于银行代理销售的保险和基金等理财产品，进一步偏离了“存款”的定义。 在这种投资行为中，银行只是扮演“商家”而不是产品的“制造商”的角色，因此，代销的银行倒闭不会直接影响投资资金的运营和安全。

关于股市中股东的钱，存入银行账户，银行只起到代为保管的作用，没有使用的权利。 上述分行行长表示，银行没有托管资金的所有权。 托管银行破产时，股东变更托管银行即可。

偿还限额将适时调整

与以往的意见征集稿相比，正式发布的《存款保险条例》首次确定了还款期限。 《条例》确定了存款人有权要求存款保险基金管理机构偿还被保险存款的情况。 其中包括存款保险基金管理机构负责保险机构的交接组织、实施被保险机构的清算、人民法院受理向保险机构的破产申请等。 存款保险基金管理机构应当自上述情况发生之日起7个工作日内全额偿还存款。

关于50万元还款限额，央行负责人表示，明确存款保险最高还款限额，既要充分保护存款人的利益，又要有效防范道德风险。 从国际上看，最高还款限额通常是人均国内生产总值( gdp )的2~5倍。 条例规定的50万元最高还款限额，是中国人民银行和有关方面根据我国存款规模、结构等因素，考虑到我国居民储蓄意愿强、储蓄存款承担一定社会保障功能的现实情况，经过反复测算，得出的这个数字是年人均gdp

而且，该限额并不固定，根据经济快速发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准及时调整。

另外，即使同一家银行有50万元以上的存款，也不必太担心。 央行负责人在回答记者提问时特别证明，实行限额还款并不意味着限额以上的存款没有安全保障。 根据条例规定，存款保险基金可以用于向存款人支付被保险存款，也可以用于支持其他保险机构收购有问题的保险机构或进行风险处置。

根据建立存款保险制度的国家和地区经验，经常采用存款保险基金支持其他合格的保险机构“接管”有问题的保险机构，收购或承担其业务、资产、负债，将存款人的存款转移到其他合格的保险机构，继续全面 确实其他保险机构不能收购、承兑的，按照最高还款限额直接支付被保险存款。 另外，超过最高还款限额的存款，也可以依法从保险公司的清算财产中领取。

事实上，超过50万元的大额存款也可以通过分散来规避风险。 也就是说，也可以在不同的银行存款。 分行经理认为，建立储蓄制度可以减少无资金风险套利空之间，引导储蓄越来越流向投资，我国储蓄率过高对实体经济不是好事。