“银监会央行下发10号文 规范银行与支付机构合作”

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实习记者史青伟出生于上海

最近，银监会和央行联合下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(以下10号文)，要求规范商业银行与第三方支付机构的合作。 《每日经济信息》记者了解到，监管层首先从保护商业银行客户新闻安全、保障客户资金和银行账户安全的角度，确定了二十条监管规定，要求商业银行在今年6月30日前，修改相应的制度和合同(与第三方支付机构)就业。

10中文要求银行判断客户的抗风险能力，以明确客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等。 这包括一次性付款限额和日累计付款限额。 对比此次监管层着手完善商业银行与第三方支付机构的合作模式，有分析认为，随着互联网金融的快速发展，以前流传下来的业务合作模式和双方的优势面临着重新平衡。

监管层的安全考虑

据说10日文于本月10日发放到银行。 《每日经济信息》记者从一家股份有限公司的相关人士那里获悉，目前这家银行正在组织学习10号文。 10中文要求，银行按照有关法律规定做好客户新闻安全保密工作，银行判断客户风险承担能力，明确客户与第三方支付机构相关的账户相关业务类型、交易限额等，包括一笔支付限额和一天累计支付限额

10中文说，客户银行账户和第三方支付机构首次建立业务关联，必须通过双重认证。 商业银行应当通过电子渠道验证和识别顾客身份。 必须通过双(多)种要素的验证方法来鉴别顾客的身份，对不具备双(多)种要素认证条件的顾客，其任何账户均不得与第三方支付机构建立业务关联。

这与之前相关的监管规定一致，但是商业银行和第三方支付机构没有很好地执行。 今年以来，第三方支付机构和银行的“纷争”不断。 从监管层确定要求商业银行向客户支付限额来看，似乎可以看出监管层支持四大银行的行为，但从专门负责支付安全的徐海光电子首席执行官来看，这种看法并不准确。 他认为，如果能够分别规定各项业务限额，就可以大致评估限额规定是否偏向银行方面。 10号文也规定，顾客提出申请，通过认证和判别后，可以在临时期限内适当调整个别支付限额和每日累计支付限额。

值得注意的是，10号规定，商业银行应确定第三方支付机构不得非法切断本银行的支付接口和接口，这反映了商业银行在移动支付领域高速发展中面临的被动局面。 随着支付宝( Alipay )等移动支付企业的快速发展，大部分移动支付不需要经由银行网上银行的接口，可以直接用第三方支付机构的账号支付，商业银行的支付接口和接口被切断

支付账户的新闻很难监控

另外，10号文第14条规定，商业银行应当将与第三方支付机构合作的业务纳入全领域的业务运营风险监测体系和监测范围，监测商户和顾客在本行的账户资金活动，逐一监测、认真核查和及时控制大额、异常资金的收缴

显然，监管层希望银行介入越来越多领域的业务运营风险监控，但一位银行电子银行部相关人士告诉《每日经济信息》记者，银行只能监控银行端账户的新闻，不能监控第三方支付机构账户的交易新闻，

监管层希望银行对客户通过第三方支付机构进行的交易建立监控机制和风控模式，及时发现和处理异常行为、兑现、诈骗案件。 这些银行电子银行部的相关人士告诉记者，实际上各银行都在监控本行交易，但无法监控第三方支付企业账户的交易情况，因此只有在银行账户出现异常时，才会向合作的第三方支付机构申请提取交易新闻。

徐海光告诉记者，监管难点是商业银行和第三方支付机构利益的再平衡问题。 “央行和银监局对卡的管理一直很谨慎，特别是在现在的互联网金融时代，卡本身也会被电子货币取代，未来在互联网行业的应用非常广泛，管理也从线上扩展，扩展后的认证很重要。 互联网混淆了技术，银行混淆了金融，他们之间直接的好处，分工多而复杂，产生了矛盾。 ”