“最高不超100万 北京银监局严控花费贷”

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经记者张威从北京出发

银行的支出贷款可能正在发生新的变化。

《每日经济信息》记者从北京一家银行获悉，近日北京银监局向辖内多家银行发布了《北京银监局关于个人综合费用贷款行业风险提示的通知》(京银监( 95号文) )以下简称95号文)。

95中文报道，北京银监局在日常管理中发现，个别银行个人支出制度复印件规范不充分、贷款金额大、期限时间长，明显与日常支出属性不一致。 提示各银行需要注意相关风险，大体要求个人贷款发放金额不超过100万元，期限不超过10年。

北京多家银行人士表示，银行融资支出较以往有所收紧，个别银行停止了此次融资，目前正在等待总行相关具体政策的实施。 此外，其他城市的支出信贷也有紧缩的迹象。

用于股市投资

95中文称，北京银监局在日常管理中发现，个别银行个人支出存在制度复印件规范不充分、贷款金额大、期限长、明显与日常支出属性不一致。 由于贷款调查失败、审批不到位、贷款后管理无效、员工行为管理不到位等问题，贷款被挪用于股市投资、购房、生产经营等方面。

事实上，经常会出现一些人以住房贷款的形式向银行申请一定额度的低息贷款，然后将资金用于放贷以赚取息差的现象。 前几天，一家担保企业的人反映，他所在企业的大客户有几套房子，用房屋抵押在银行贷款，然后用于网上投资赚取利差。

可见，规范监管部门贷款有一定的理由。 95号文要求，要比较不同的费用索赔和贷款对象，涉及相应的贷款产品，确定准入标准，切实满足金融费用索赔，不得利用个人住房贷款和个人综合费用贷款相结合的个人工会贷款品种，为住房贷款提供首付资金索赔。 规范个人综合支出贷款用途，细化用途范围，应当加大民生改善、居民对日常支出诉求等方面的贷款投入，不得用于购房、投资等非支出行业。

值得注意的是，95号文对贷款的额度施加了一定的限制。 要求合理明确个人贷款的金额和期限，大体情况下，发放金额在100万元以下，期限在10年以内的个人综合贷款。 家属单独申请个人综合支出贷款时，应当慎重管理贷款限额和期限。

一位大银行信贷员向《每日经济信息》记者表示，迄今为止，他们的银行只有10年的贷款期限，对额度的要求并不低，以前最多可以贷款到500万元。 一位国有银行官员也向记者表示，只要收入满足相关要求，该银行的一个用途的费用贷款就可以贷到100万元。

严格调查贷款用途的真实性/

95中文除了确定贷款所需的金额和期限外，对办理贷款的顾客的相关手续、证件也有更严格的要求。 银行应当从交易价格、支付价款的人收取费用、支付费用的意愿等维度深入分析费用的合理性，验证贷款用途的真实性，确保贷款资金用于满足居民日常生活的正常索取。 借款人的还款能力要符合个人收入说明和个人所得税纳税说明、公积金缴纳证明、社会保障缴费说明等可以提供的相关资料，根据哪个比较低大致进行匡算。

此外，银行还应通过现场调查、账户监控、利益相关者访谈等方法加强贷后检查。 贷款用途的说明资料不得用收据或交易合同(协议)等资料代替； 受托支付的贷款必须以销售发票作为贸易背景真实性的说明资料，自愿支付的贷款必须以销售发票、交易市场交纳发票、商户电子发票、银行卡结算发票等费用证明作为贸易背景真实性的说明资料。

一位从事银行支出融资业务的业内人士对《每日经济信息》记者表示，部分银行有融资任务，只要对风险控制能力高的顾客变相借钱，提供合同和用途说明，融资就完成了。 迄今为止，许多人用这种方法借钱给房地产、股票、理财产品，甚至高利贷。 目前，监管部门开始严格审查贷款的实际用途。

95号文要求辖内各银行金融机构加强员工经营行为管理，通过流程约束、检查监督、非现场检查等手段，引导和监督员工依法合规经营，进一步抓好员工账户风险的排查和行为的排查

贷款业务难做

多家银行信贷官员对记者说，目前正在等待总行的通知。 听说银监局有通知，但不知道具体怎么执行。 “现在费用太高，不好办。 ”某股份制银行北京地区某分行客户经理对《每日经济信息》记者说:“好久没收到通知，等着通知。 因为银监局出了相关文件，以前对费用的贷款有用途限制，没有金额限制。”

一位大银行贷款人表示，目前银行欠费贷款只是实际用途，由于没有限额，房贷吃紧，欠费贷款更加吃紧。 现在银监局很重视贷款的真正用途。 如果有限额，首先看具体用途，如果没有用途，就不能批准。 “比如买车，需要提供合同和收据。 如果一个月内没有收据，银行将取消贷款。 ”

上述国有银行的人也表示，目前实际费用可以贷款，但要求很严格。 例如，买车需要直接将资金转入4s店。 如果工资好的话，还有不动产抵押。 两个贷款品种可以借到200万。 期限是十年。 现在办一个月左右手续就会下降，利率会上升10%。

另据记者了解，其他城市没有收到相关监管部门的文件，但贷款有所收紧。 “虽然不排除其他城市会发行相关文件，但使用贷款骗取贷款的方式进行其他投资的风险还是很大的。 ”上述行业的人说。