“1.5万亿授信闲置 倒逼信用卡额度缩水”

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经记者胡俊华徐子出生于上海

“我最近从银行呼叫中心收到了手机邮件。 注意了信用卡的使用量少会降低信用额度。 ”

昨天( 5月4日)，一家小银行信用卡持卡人对《每日经济信息》记者表示:“以前银行曾通过邮件询问是否提高我的信用卡额度，现在如何反而降低额度？”

对信用卡持卡人的信用额度调整是银行卡中心的日常管理复印件，但据《每日经济信息》记者调查，监管部门年初发布的新监管规定也迫使银行信用卡业务更加谨慎地应对信用额度管理。

根据今年1月中旬发布的监管文件，信用卡未采用信用额度以50%的系数包含在加权风险资产中，要求商业银行在半年内完成调整。

截至去年年底，国内信用卡信用总额为2万亿元，其中已采用的信用额度为4491.6亿元，意味着截至今年7月中旬，信用卡未采用的1.5万亿元以上的信用额度将纳入加权风险资产。

未录用名额已在期限内调整完毕

最近发表的公告备受瞩目。

“截至去年3月底，本集团资本充足率为10.91%，比年初下降0.56个百分点。 核心资本充足率为7.66%，比年初下降0.38个百分点。 》招商银行年第一季度报告公布。

报告显示，“资本充足率和核心资本充足率比年初下降的首要原因是，根据中国银监会去年1月公布的《商业银行信用卡业务监管办法》的规定，将未采用的信用卡信用额度纳入加权风险资产的计算口径。 ”

“以前将信用卡余额纳入风险资产范围是首要任务，但现在监管部门将信用卡未采用的信用额度也纳入了监管，信用额度管理也更加慎重。 ’昨天，一家股份制银行信用卡中心的人对《每日经济信息》记者说。

根据银监会发布的《商业银行信用卡业务监管办法》第九十八条规定，“发卡银行严格执行资本充足率监管要求，将未采用的信用卡信用额度纳入承诺项目《其他承诺》的子代计算表外加权风险资产，计算50%的信用转换系数和信用风险资产。 ”

规定《办法》，“本法自公布之日起施行。 迄今为止开办相关业务，不符合本法规定的，应当在半年内完成调整”。

东方证券银行拆解师金麟在《每日经济信息》中表示，“根据监管层的要求，发卡银行应计入50%的加权风险资产。 这部分计算会降低银行的资本充足率。 对银行自身的调整有好处。 ”

人行年初公布的数据显示，截至年末，信用卡信用总额为2.00万亿元，比2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%。 期末应清偿信用总额4491.60亿元，比2009年底增加2034.03亿元，增长82.8%。

上市银行的未录用额不同

根据《每日经济信息》对各上市银行的统计数据，截至年底，12家上市银行(不包括中行、交行、北京银行、宁波银行)的总信用卡承诺额为9266.38亿元。 其中，未采用的信用额度为6108.74亿元，未采用的信用额度占总承诺额的66%。

从具体情况看，目前银行信用卡透支额度情况不同。

以信用卡结算额计算，工行、建行、招行、中行的金额分别达到915.61亿元、554.4亿元、549亿元、538.27亿元。 按未录用额计算，截至年底，前三名分别为工行、建行、农行，分别达到1524亿6800万元、1496亿5200万元、974亿1500万元。

另一方面，从信用卡已录用信用额度与未录用额度的比例来看，最终募集信用卡的未录用额度为549.16亿元，未录用额度为599.49亿元，比例接近1:1； 工业银行、农业银行、兴业的比例分别为3:5、2:5、1:3。 华夏银行的比例是1:7。

“这个比例不能证明所有的问题，但相对来说招商银行在信用卡信用额度管理上确实排名靠前。 ’一家股份制银行的信用卡运营商昨天供认不讳。

国泰银行拆卡工程师乌永根表示，如果一张信用卡不长期使用，就不会产生手续费、利息等收入，因此银行可以适当降低持卡人的信用额度。 1.5万亿元未录用额度，新增7500亿元加权风险资产，不太分配给各银行，资本充足率略有下降，但下降并不明显。

银行很重视单卡的利益

将信用卡未采用额度纳入加权风险资产，也会对信用卡领域造成冲击。

“发卡量不再是我们的首要指标。 ”某股票银行信用卡相关人士昨天坦言:“单纯施力，会被拿走资本金，无法弥补损失。”

“过去业界对信用卡领域是否从赛马场进入精耕细作阶段有争议，但我们越来越倾向于审查单卡的经济增加值。 ”这些人说:“我们只给有诉求的人制卡。 ”。

国泰银行专门分析师乌永根在接受《每日经济信息》采访时表示，“银行将来将逐卡考虑客户价值。 由于每张信用卡都有价格，如果持卡人不活跃或有休眠期，银行的价格将会上涨。”

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